最近消費(fèi)貸政策松綁，總額度提高、貸款期限變長(zhǎng)，利率下調(diào)。
特別是2.5%的利率，比房貸低很多，像我這種早幾年買(mǎi)房的人，現(xiàn)在的房貸利率還3.3%，0.8個(gè)百分點(diǎn)的利率差，10萬(wàn)塊錢(qián)一年可以省下800塊錢(qián)。
于是，很多背負(fù)房貸的人就心思活泛起來(lái)了，想通過(guò)貸款置換的方式，薅一把消費(fèi)貸的羊毛。
先說(shuō)合不合規(guī)，當(dāng)然不合規(guī)了，國(guó)家明確說(shuō)了不讓。
但是，這不影響我們從合不合適的角度，聊聊到底劃不劃算，先聲明，本文僅用于興趣探討，堅(jiān)決反對(duì)用消費(fèi)貸置換房貸。
好了，正式開(kāi)始，以下內(nèi)容會(huì)越來(lái)越復(fù)雜，如果后面你發(fā)現(xiàn)自己看不懂了，那就趁早打消消費(fèi)貸置換的念頭吧。
一、注意先息后本與等額本息的區(qū)別
房貸基本上是等額本息居多，但如果你借出來(lái)的消費(fèi)貸先息后本，那就可能會(huì)付出更多的利息。
舉個(gè)極端點(diǎn)的例子，我還剩10萬(wàn)房貸，期限60個(gè)月，利率3.3%，不考慮提前還款，我需要還的利息總共8613.90元。
如果我借了一筆10萬(wàn)的消費(fèi)貸，期限5年，利率2.5%，5年總共還12500元的利息。
這里的本質(zhì)區(qū)別是，房貸的本金越還越少，而消費(fèi)貸的本金沒(méi)有隨著時(shí)間而減少卻一直是10萬(wàn)。
這里的本質(zhì)問(wèn)題是，如果正常還房貸，第二個(gè)月本金會(huì)變少，對(duì)應(yīng)的利息也變少，但是消費(fèi)貸的本金不會(huì)減少，由于本金增多，把低利率的優(yōu)勢(shì)給抵消了一部分。
所以你現(xiàn)在明白了，想要省錢(qián)，消費(fèi)貸也得等額本息。當(dāng)然，以上討論僅用于娛樂(lè)分析，再次強(qiáng)調(diào)，拿消費(fèi)貸還房貸違規(guī)。
二、個(gè)稅抵扣的問(wèn)題
如果借的消費(fèi)貸也是等額本息，并且恰好與還房貸的日期一致，那么5年下來(lái)需要還6484.17塊錢(qián)。
5年下來(lái)可以節(jié)省2129.73塊錢(qián)的利息，但是如果你是首套房，假如你需要抵扣個(gè)稅，如果3%的個(gè)稅檔位拉滿，每年可以省360元，5年下來(lái)1800塊錢(qián)。
到這里，好像還是消費(fèi)貸置換更劃算。但是如果你的稍微涉及到10%的個(gè)稅抵扣檔位，那么肯定就是留著抵扣個(gè)稅更合適。
于是，聰明的你又有了想法，我還9.999萬(wàn)，只留1塊錢(qián)分5年慢慢抵扣個(gè)稅，行不行？
恭喜你答對(duì)了，目前看是可以的。
到這里，你又明白了，不能簡(jiǎn)單還清，還得考慮個(gè)稅抵扣問(wèn)題。當(dāng)然，以上討論僅用于娛樂(lè)，再次強(qiáng)調(diào)，拿消費(fèi)貸還房貸違規(guī)。
三、月供的問(wèn)題
前面舉例是房貸只剩最后5年，所以消費(fèi)貸比房貸每月月供略低，每月還款額差不多，所以沒(méi)有額外的壓力。
但是，大部分想貸款置換的人，都是房貸剩余本金大，周期長(zhǎng)。
還是舉例說(shuō)明吧。假如我剛買(mǎi)了房，貸款100萬(wàn)，利率3.3%，期限30年，等額本息，那我每月需要還4379.55塊錢(qián)。
為了節(jié)省利息，辦了消費(fèi)貸，我把消費(fèi)貸拉滿，搞50萬(wàn)，這下房貸就只剩50萬(wàn)了，并且期限不變，每月還房貸2189.78塊錢(qián)。
同時(shí)，消費(fèi)貸是7年2.5%的利率，也等額本息，每月還6494.58塊錢(qián)，每月合計(jì)還8684.36。
相比原來(lái)的4379.55塊錢(qián)，現(xiàn)在每月增加了4304.81塊錢(qián)的月供。
是否可以扛得住這么高的月供，就得問(wèn)你自己了。
（一）如果扛不住，那還咋玩貸款置換？
（二）如果你說(shuō)本來(lái)你每月都可以結(jié)余四千多塊錢(qián)，所以沒(méi)壓力，那問(wèn)題來(lái)了，為啥你直接拿你這四千多塊錢(qián)直接去還大額，現(xiàn)在都可以網(wǎng)上預(yù)約還貸，省去了消費(fèi)貸的利率，豈不是可以省更多的錢(qián)？
下面分別回答這倆問(wèn)題。
四、置換多少合適
假如每月沒(méi)有太多的收入結(jié)余，肯定玩不起50萬(wàn)了，那我只搞10萬(wàn)，看看咋樣。
好，就這樣，搞10萬(wàn)，還是7年2.5%，對(duì)應(yīng)每月1298.92塊錢(qián)。
而原房貸期限不變，每月變成3941.60塊錢(qián)，合起來(lái)5240.52，每月還款額近似增加了900塊錢(qián)，月供壓力增加幅度不大，還可以。
原來(lái)的100萬(wàn)商貸，總共需要還576638.78塊錢(qián)的利息。
消費(fèi)貸總共需要還9108.94塊錢(qián)的利息，90萬(wàn)的房貸需要還518974.90塊錢(qián)的利息，合起來(lái)是528083.84塊錢(qián)的利息。
相比較而言，節(jié)省了48554.94塊錢(qián)的利息。
但是，如果我不玩消費(fèi)貸，依然在前7年的每月多還900塊錢(qián)的本金，其實(shí)也可以節(jié)省一大筆的利息。
這就近似相當(dāng)于在每月正常還貸的情況下，再額外提前還900多塊錢(qián)的大額。
為簡(jiǎn)單計(jì)算，我們就假設(shè)在第一年的時(shí)候還了7萬(wàn)塊錢(qián)的大額，相當(dāng)于是還大額日期提前，但金額略低，結(jié)果應(yīng)該比較近似。
計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果第一年就還了7萬(wàn)的大額，那么總共需要還的利息是536274.07塊錢(qián)，相比起來(lái)，消費(fèi)貸置換的結(jié)果，只是節(jié)省了17299.17塊錢(qián)的利息。
但是如果我還大額的時(shí)候，選擇保持月供不變，縮短貸款期限，總共需要還不足48萬(wàn)的利息，這樣一來(lái)，消費(fèi)貸置換就更不合適了。
于是，你又問(wèn)了，那我消費(fèi)貸那部分也選擇縮短期限行不行？答案是不行，因?yàn)樵鹿┰黾泳透黠@了。
這就又回到了上面的第一個(gè)問(wèn)題的前提，本身在還完正常的月供了就沒(méi)多少結(jié)余了。
五、如果每月有結(jié)余呢
根據(jù)上面的分析，大家基本上能看出來(lái)，相比降月供，縮期對(duì)于減少還貸利息效果更明顯。
這是因?yàn)榉抠J的周期太長(zhǎng)，期限越長(zhǎng)，前期每月還的本金就越少，導(dǎo)致本金還得慢，如果縮短期限，可以以最快速度提升每月還款額中的本金占比，這才是節(jié)省利息最關(guān)鍵的點(diǎn)。
但是，消費(fèi)貸的本質(zhì)是把原本30要還的錢(qián)，縮短為7年還完，考慮到每個(gè)人每個(gè)月的還款能力總有上限，否則就不貸款了，所以必然導(dǎo)致每月月供增加。
所以，玩消費(fèi)貸置換的，最后只能選擇降低月供而不是縮期。
這對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱的年輕人，還款壓力太大受不了；對(duì)于有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人來(lái)說(shuō)，不如還大額同時(shí)縮短期限。
還是上面的例子，如果在每月還4379.55塊錢(qián)的情況下，還有4000塊錢(qián)結(jié)余，那直接用這4000塊錢(qián)還大額，同時(shí)縮短還款期限，要更劃算。
六、房貸利率的變化
最近國(guó)家也一直在說(shuō)擇機(jī)降準(zhǔn)降息，所以，對(duì)于房貸來(lái)說(shuō)，未來(lái)房貸利率下降，利率差會(huì)進(jìn)一步縮小。
網(wǎng)上已經(jīng)有人在說(shuō)，房貸可能在未來(lái)降到2.5%，至于會(huì)不會(huì)，什么時(shí)候會(huì)，我們下一篇再分析。
你的消費(fèi)貸一旦借出來(lái)了，后續(xù)就不會(huì)再降了。更何況2.5%是較低的值，至于你能不能借到這么低，還不一定。
七、結(jié)語(yǔ)
上面的5年和30年的例子都相對(duì)更極端一點(diǎn)，大部分人的的情況是介于上面期限之間。
然而，越是剩余周期長(zhǎng)的人，越想在這上面折騰。
這就需要有較強(qiáng)的計(jì)算能力。
如果連理解我寫(xiě)的都覺(jué)得有難度，那就別置換了，老老實(shí)實(shí)攢錢(qián)還大額就可以了。
如果計(jì)算能力很強(qiáng)，也愛(ài)倒騰，是個(gè)節(jié)約小能手，算仔細(xì)了可能確實(shí)能夠省一點(diǎn)，那自己看著辦吧。
再?gòu)?qiáng)調(diào)一句，以上計(jì)算僅為了討論需要，主要是滿足大家的好奇心，絕無(wú)引導(dǎo)大家搞消費(fèi)貸置換房貸的意思。
最后提示一句，消費(fèi)貸置換房貸違規(guī)且有風(fēng)險(xiǎn)。